איך לרכוש ביטוח סיעודי ולהישאר בחיים

רכישת ביטוח סיעודי בצורה נבונה

ההגדרה למצב סיעודי: אדם מוגדר כסיעודי כאשר אינו מסוגל לדאוג לעצמו ברמה הבסיסית וזקוק לעזרה בביצוע פעולות בסיסיות כגון רחצה, אכילה, התלבשות, הליכה בבית וכדומה. מדובר בתופעה נפוצה במיוחד בקרב האוכלוסייההמבוגרת, אך פציעה או מחלה יכולים להוביל למצב סיעודי גם בגילאים צעירים.
עלות מצב סיעודי בבית נעה סביב 8,000 ₪ לחודש,ובמוסד העלויות מוכפלות פי שתיים, שלוש.

היום בשוק הביטוח ישנם מספר מסלולי סיעוד. אין מביניהם מסלול נכון יותר מהאחר ובכל זאת ננסה לבנות קו מחשבה שיוביל בקבלת ההחלטות.

פרמיה קבועה או משתנה?

  • פרמיה קבועה: מחיר הביטוח לא יעלה עם השנים (יעלה בצמוד למדד בלבד)
    היתרון הבולט של ביטוח זה הוא כפול:

    • הפרמיה נשארת קבועה לאורך כל חיי הביטוח.
    • "ערכי סילוק" – הפוליסה צוברת קופה צדדית שהמבוטח יוכל למשוך במקרה סיעוד גם במקרה שהפסיק לשלם את הפוליסה. לדוגמה – לקוח רכש 10,000 ₪ למקרה ביטוח סיעודי, ערכי הסילוק בפוליסה זו הינם 3% לשנה, הלקוח הפסיק לשלם לאחר 30 שנה. משמעות הדבר שהלקוח צבר 90% מסכום הביטוח. אם לאחר 15 שנה הפך לסיעודי יקבל הלקוח 9,000 ₪ לחודש כל עוד הוא במצב סיעודי.

משמעות הדבר שניתן יהיה להפסיק את תשלום הביטוח לאחר שצברנו את מרבית הסכום הנדרש, בדוגמה שלנו לאחר 30 שנה צברנו 90% מהסכום, שאל את סוכן ביטוח בריאות פרטי.

  • פרמיה משתנה: היתרון הבולט של פוליסה זו הוא המחיר הזול. המחיר משמעותית יותר זול ממחיר הפרמיה הקבועה. הבעיה בפרמיה משתנה היא כפולה:
  • המחיר מתייקר לאורך השנים, ודווקא באזור הגילאים שהכנסתנו יורדת המחיר עולה משמעותית (לפעמים אלפי שקלים בשנה).
  • "ערכי סילוק" – ערכי הסילוק נצברים משמעותית לאט יותר מאלו הנצברים בפרמיה הקבועה. משמעות הדבר שלא ניתן יהיה להפסיק את התשלום ולהסתמך על ערכי הסילוק.

puzzle-210786__180

יש לי ביטוח סיעודי קולקטיבי ממקום העבודה ו\או מקופת החולים:

ביטוח סיעודי קולקטיבי וזה של קופת החולים בדרך כלל נותנים מענה לחמש שנים הראשונות בסכום של 5,000 ₪ לחודש למצב סיעודי בבית וכ-9,000 ₪ לאשפוז במוסד.

מהם תקופות הביטוח הבולטות המוצעות היום בשוק?

  • פיצוי חודשי בחמש שנים הראשונות בלבד (60 חודשים)
  • פיצוי חודשי בשמונה שנים הראשונות בלבד (96 חודשים)
  • פיצוי חודשי לכל החיים
  • פיצוי חודשי מהשנה השישית והילך (60 חודשי המתנה)

אז מה עדיף?

כמו שאמרנו בהתחלה, אין עדיף יותר או כדאי פחות ובכל זאת האידיאלי יהיה ביטוח סיעודי בפרמיה קבועה שייתן לנו מענה של לפחות 8,000 ₪ בחודש לכל תקופת הביטוח.

אפשרויות בנייה לתיק הביטוח הסיעודי:

  • טלאי על הביטוח הקיים בקופ"ח – 5,000 ₪ ראשונים יש לנו מהקופ"ח, עליהם ניתן להוסיף עוד 3,000 ₪ לחמש השנים הראשונות ומעבר לחמש שנים 8,000 ₪ נוספים לכל החיים.
  • טלאי נוסף על הביטוח הקיים בקופ"ח – 5,000 ₪ דרך הקופ"ח כבר יש לנו, ולאחר 5 שנים נרכוש 10,000+ לכל החיים.
  • אפשר להתעלם לחלוטין מהקופ"ח ולרכוש ביטוח סיעודי לכל החיים (מומלץ אבל לא כולם יכולים להרשות זאת לעצמם).

grow-781769_640

אפשר להתייעץ עם סוכן הביטוח על המוצרים השונים בחברות השונות ולהתאים את המוצר הטוב ביותר והנכון ביותר עבורך ועבור משפחתך.